洗钱和网络菠菜支付犯罪的重灾区。国务院这个文件，或彻底改变支付乱象

本周，国务院发布了一个没有引起支付行业特别重视的文件，即《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》（国办发〔2019〕38号）。该文对支付行业的监管要求并不多，但有一段是这样的：

（五）积极推进“互联网+监管”。依托国家“互联网+监管”等系统，推动监管平台与企业平台联通，加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对，开展信息监测、在线证据保全、在线识别、源头追溯，增强对行业风险和违法违规线索的发现识别能力，实现以网管网、线上线下一体化监管。（国务院办公厅、市场监管总局等相关部门按职责分别负责）根据平台信用等级和风险类型，实施差异化监管，对风险较低、信用较好的适当减少检查频次，对风险较高、信用较差的加大检查频次和力度。

这是文件第二章第五条的内容，对支付的描写仅仅只有一句，但明确了对支付行业未来监管方向。

提取其中一句话，“加强交易、支付、物流、出行等第三方数据分析比对，开展信息监测、在线证据保全、在线识别、源头追溯”。

所谓的交易、支付、物流、出行等数据，分别代表的是一笔交易的信息流、资金流、物流以及线下场景的人流，此“四流”合一，那么就基本可以保证一笔交易的真实性。国务院要求这四项数据进行比对，就是希望此“四流”合一，以遏制灰黑产，这对于一些游离于黑白之间的支付机构来说，是一记沉重的打击。

那么具体而言，国务院要求的“四流”合一，会对具体业务产生什么影响呢？我们不妨从目前的业态进行分析。

虚假商户

根据85号文要求，“收单机构应当对移动受理终端所处位置持续开展实时监测，并逐笔记录交易位置信息。”

不久之后，银联发布《关于2019年银联直联终端统一版应用程序升级相关工作的通知》，该通知称为落实85号文中关于终端地理位置信息监控的相关要求，同时进一步优化银联直联终端程序相关功能和受理体验。

为了防止移机，造成盗刷，POS位置的监测一直是有要求的。但随着套现、跳码等灰产的出现，为了追逐盈利，收单机构对POS位置信息的监测存在渎职行为，进而滋生出黑产。特别是今年，银联一直在大力推广非接闪付，POS位置的难以监测，引发了多起非接盗刷事件。

在这里，位置信息的监测是为了完善支付过程中的“信息流”，了解这笔交易在哪里发生，如果通过对信息流的判断，来判定是否是正常交易，进而对违规交易进行拦截。

菠菜黑产

再看近期公安部对第四方支付的打击，6月，公安部召开新闻发布会，通报“净网2019”专项行动典型案例，发布会现场通报了3个典型案例，其中“第四方支付”平台帮助信息网络犯罪活动案备受行业关注。

此后，各地公安部门不断发布“第四方支付”相关案件，移动支付网近期也对“第四方支付”犯罪做了一个不完全统计：

我们从相关案件来看，洗钱和网络菠菜才为了支付犯罪的重灾区。

在此之前，2018年6月，央行副行长潘功胜就带队赴公安部，与公安部副部长孟庆丰举行工作会谈。

会谈的内容就包括，“双方将进一步加强协作配合，继续深入推进相关工作，加强信息数据交换和工作衔接，加大对相关领域重大违法犯罪活动的行政处罚和刑事打击力度。”

央行与公安部加强信息数据交换，这是否与国务院要求的分析对比有一定类似？值得一提的是，国务院要求的是“监管平台与企业平台联通”，而央行与公安部是两大部委之间的数据打通。一方面，央行掌控完整的资金流信息，而另一方面，公安部掌控国民信息，双方联动，在网络支付当中，能够很好的了解，是谁在进行支付。

在反洗钱监管中，了解一笔交易的信息流、资金流、物流，基本就可以判定这笔交易是否为真实。目前，对外出口商贸较为发达的地区，如广深、浙江金华，对外物流较为发达的地区，配合作假较为容易的信息流和资金流，其反洗钱压力较大。了解支付行业的便知道，监管无法对每一笔交易进行审查，交易量较大的地区越是容易隐藏灰黑色交易。

另外，对于菠菜，线上菠菜目前盛行通过个人码进行作案，个人码的交易规律较难判定，而且数量巨大。从亿万移动支付用户当中，甄别几千、几万个违规用户，这无疑海底捞针。

但是如果能够在信息流保障商户真实性，如近日大热的某拼夕夕，在资金端，把控资金流水的健康，与此同时，虚拟商品交易与应用方达成联动，真实商品交易与物流达成数据共享。则反洗钱会有较大改善.....

此外，由于国内防盗刷机制较为完善，大多数较为大额的盗刷都是在境外发生，如果支付产业上下游能够与海关达成一定的联动，确保“人流”信息，如果人不在海外，交易就不可发生，这也会极大利于对黑产的打击。

总的来说，国务院要求加强交易的多流合一，确保交易真实性，如果监管严格执行，能够达到多方联动，打破信息孤岛，未来无论是网络支付还是线下移动支付，灰黑产都难以滋生。以此为生的支付机构们，也应该考虑其他业务方向了......

我就是我、祝：愿意分享及阅读我作品的您在菠荣事业中风调雨顺，财源广进！

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