银行二维码收款混战“变频”

随着扫码支付逐渐成为线下小额、高频支付的主要方式，商业银行也在争相抢食这块蛋糕。然而在支付宝、微信支付已覆盖大部分高频支付场景的情况下，也有银行选择暂停相关业务。北京商报记者获悉，哈尔滨银行原有的惠财通收款码于8月9日暂停交易。

哈尔滨银行暂停收款码交易

根据哈尔滨银行日前发布的公告，该行已与专业收单机构合作提供全新二维码收款服务，原有惠财通收款码于8月9日暂停交易，届时将无法使用该收款码进行收款交易。哈尔滨银行同时提醒客户，请根据自身需要，联系该行当地分支机构进行二维码更换工作。

资料显示，“惠财通”产品是哈尔滨银行为中小微个体工商户打造的“二维码收银台”，特点为费率低、交易快，可实时对账。北京商报记者进一步调查发现，哈尔滨银行的”惠财通”产品软件由深圳市威富通科技有限公司为该行定制。在深圳市威富通科技有限公司官网上，也对惠财通产品进行了展示。

据哈尔滨银行客服人员介绍，惠财通收单业务是哈尔滨银行委托第三方支付服务商代收商户的交易款项，由该行将上述交易款项清分至商户绑定的借记卡的业务。此次暂停交易是对惠财通收款码进行全新升级，“目前只有提示客户更换码牌工作，对于合作机构是否更换、后续开展情况没有更详细的信息”。

惠财通收款码暂停交易是否意味着哈尔滨银行退出收款码支付市场呢？哈尔滨银行某支行工作人员指出，“整个惠财通业务都交给银联商务了，商户若想办理该业务，可先在该支行开户，然后通过我们联系银联商务，再对接开通该业务”。对于升级后的费率是否有所变化，该支行工作人员表示，具体的费率情况需要咨询银联商务。记者从哈尔滨银行某支行人员处获悉，此前的惠财通收款码的费率为0.38%。

关于惠财通升级缘由、惠财通App是否为暂停业务等问题，北京商报记者多次联系哈尔滨银行进行采访，但截至发稿未收到回复。

在分析人士看来，银行暂停收款码交易或萌生退意都是正常现象。麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，银行开展收款码也需投入研发、管理、人力等资源，当银行该项业务的回报不及预期，或者后续占用资源过多、性价比不高时，银行将会有所取舍。

银行抢滩二维码支付市场

不过，与哈尔滨银行形成反差的是，越来越多的银行正在卖力推广全能二维码，即支持微信、支付宝、银联云闪付、信用卡等多种主流支付方式为一体的收款码，不仅免除手续费，还通过定期派发红包等优惠活动来吸引商户。

北京商报记者注意到，不少城商行、农商行，甚至农信社、村镇银行等也在抢食扫码支付这块大蛋糕。例如，中原银行的聚合商户收款码，姜堰农商行“收银宝”，吉木萨尔农商行“玉卡e购”；永春农信社的“福农e社”支付产品将各大银行手机银行、微信、支付宝、花呗、信用卡、银联云闪付于一体；开阳富民村镇银行、利津舜丰村镇银行等也加入这一队伍。

而国有大行、股份制银行已于早期上线自己的二维码支付产品，如工行“工银e支付”、中行“来聚财”、兴业银行的“钱e付”支付产品等。

为何银行如此青睐二维码收款业务？苏筱芮表示，从品牌传播来看，发力扫码支付有助于银行自身的品牌形象的建立，在零售区域建立知名度。从业务协同来看，一般来说本行的扫码支付使用本行银行卡作为结算卡，并且支持本行信用卡结算，有利于带动银行卡卡量及交易规模的增长。

在苏宁金融研究院高级研究员黄大智看来，商业银行发力扫码支付，一方面是为了和第三方支付竞争中小商户和个人消费者，另一方面，也是银行业务转型的本身需求。“扫码支付业务是由第三方支付机构发起的，而二维码支付又直接关联到线上和线下的支付，尤其是个人消费者和中小商家，而这种商户资源恰恰是以往银行所忽略的资源。在和第三方支付机构竞争以及业务转型需求驱动之下，商业银行就纷纷发力扫码支付。”

银行如何突围

近年来，以支付宝、微信为代表的扫码支付迅速占领市场，记者近日走访商场、线下超市、餐馆等高频支付场景时注意到，很多商家仍在微信、支付宝二维码交替使用，更有商家的支付台上摆着微信、支付宝的收款码，而银行推出的收款码很少遇见。明明银行在大力推广，为何收效未达预期呢？黄大智认为，“用户的习惯决定了商家选用哪种收款方式，如果用户最喜欢使用微信和支付宝，商家就更倾向于提供微信，支付宝的二维码或者聚合支付码”。

更值得关注的是，收款码后期的留存效果如何有待考验。苏筱芮表示，一方面，零售领域C端支付工具支付宝、微信已牢牢占据头部地位，而收钱吧、美团等也跻身B端聚合支付一梯队，银行收款码要打破现有格局实属不易。另一方面，一些银行收款码初期仅凭红包、激励金等吸引用户，但在“主扫”、“被扫”的支持、手机版本的兼容等技术方面有硬伤，还有部分收款码会出现卡顿等状况，在用户留存上存在短板。

对于银行如何通过二维码“突围”移动支付市场，苏筱芮指出，需要明确扫码支付在整个集团中的战略发展地位。如果投入产出比不高，建议勿盲目跟风，可以选择不做扫码支付或与专业外包服务商合作；而如果决定自己投入，需要思考自身产品的核心竞争力，如何提升用户体验，如何做到与集团内其他业务协调发展。