微粒贷、网商贷、滴滴借钱等集体现身一家头部贷超，真相是…

贷款超市的生存与现金贷息息相关，当现金贷行业监管趋严时，贷款超市经营也开始进入瓶颈期。

无合规甲方贷款产品上架成了贷款超市的共同难题。

随着服务边际的突破，一批贷款超市开始上架与借贷相关的其他服务，如个人征信查询，黑名单查询等业务以此增加营收，同时增强用户粘性。

日前，一些头部贷款超市又将目光瞄向了巨头系信贷产品。

新流财经发现，贷款超市“借点钱”开始为微粒贷、网商贷、滴滴借钱、美团生活费、沃易贷周转、今日头条放心借、翼支付等巨头系现金贷产品导流。

截图来自借点钱APP

新流财经发现“借点钱”的“借钱”栏目上架了93款借贷产品，其中不仅有广发银行-E秒贷、平安新一贷、浦发-浦银点贷等银行系现金贷产品；锦程消费金融-锦囊贷、中邮消费金融-邮你花、包银消费金融-包你贷等持牌消费金融产品，以及小赢白条、拉卡拉、360借条、省呗等互金系产品。

最亮眼的莫过于微粒贷、网商贷、滴滴借钱、放心借等互联网巨头旗下借贷产品。

众所周知，微粒贷、网商贷、滴滴借钱、美团生活费、沃易贷周转、放心借、翼支付背后是腾讯、阿里、滴滴、美团、中国联通、今日头条、中国电信等拥有庞大生态体系的巨头，这些巨头无一不坐拥上亿用户。

如今，以上巨头系借贷产品集体在贷款超市上导流，令人颇感意外。

究竟是巨头系也出现流量危机，密集开启外部流量拓展，还是“借点钱”依靠互联网巨头借贷产品的知名度吸引用户关注？

微粒贷、滴滴借钱均否认在贷款超市导流

一位微粒贷工作人员告诉新流财经，微粒贷目前只有白名单邀请制，并没有自主申请方式，更不会在贷款超市上导流，因此该产品上线微粒贷申请入口，容易造成用户误解。

公开资料显示，微粒贷目前只有微信、QQ两款端口，不支持人工主动申请开通，微众银行会不定期对用户的综合情况进行评估，评估结果满足条件后，系统会主动为用户开放微粒贷的借款入口。

此外，滴滴金融工作人员也否认有在贷款超市导流。

新流财经发现，在该贷款超市点击微粒贷、沃易贷周转等产品时，页面会有贷款攻略，详细描述该贷款产品的年利率、平均放款金额、相关费用以及申请注意事项、提前准备事项、申请流程等，类似于一款产品的详细说明书。对于用户而言，此类注意事项似乎具有一定帮助作用。

不过，微粒贷工作人员表示，该贷款超市对微粒贷描述“微粒贷参考月利率2%，可选期限5-20个月”均表达有误，“微粒贷利率并没有这么高，此外微粒贷支持随借随还，以及5期、12期、20期还款。”

截图来自借点钱APP

从“借点钱”页面来看，需要用户填写真实姓名、身份证号，再“提交申请”的引导，更像是借巨头系产品的知名度收集用户个人信息。

盈科（南京）律师事务所合伙人律师张纲向新流财经表示，未经权利人同意，擅自使用他人公司名称或商标均构成侵权，违法了中国《反不正当竞争法》、《商标法》以及《广告法》的相关规定，权利人可要求侵权人停止侵害、删除违规使用的名称或商标，进行公开赔礼道歉以及赔偿损失等诉求。

此外，未与对方实际合作，也涉嫌虚假宣传。

值得一提的是，公开资料显示，“借点钱”的运营主体鑫涌算力信息科技(上海)有限公司，刚在今年2月因“违反《广告法》第二十八条第二款第（二）项规定，发布虚假广告”被上海市杨浦区市场监管局罚款0.8万元。

持牌消金“排斥”贷款超市

借点钱“主动”为巨头系现金贷产品导流的做法，实际上反映了当前贷款超市普遍面临无合规甲方贷款产品的困境。

眼下，现金贷正遭遇前所未有的困难时期，头部平台被清查，第三方支付公司切断现金贷支付接口。依靠现金贷而生的贷款超市处境更加艰难。“求大额合规甲方”一度成为贷款超市的主要难题。

在2017年，现金贷大爆发时期，3-5个人搭建一个H5页面，申请一个微信公众号就可以开始启动贷款超市业务。

在2018年，“714高炮”横行市场时期，贷款超市一度尝到爆赚的甜头，从一个CPA 10元到一个UV 25元疯狂进阶，各色玩家涌入市场，快速采量、互相导量、裂变代理，为“714高炮”、“马甲包”系列产品导流，一众贷款超市依托714系列现金贷产品进入“暴利”狂欢时代。

疯狂扩张市场背后，一方面部分贷款超市确实获得了数亿元的年利润，另一方面，贷款超市也“失去”了持牌系消费金融合作市场。

多位持牌消费金融从业者坦言，贷款超市经历了“714高炮”的洗礼，用户质量已经越来越糟糕。

“一个有借贷需求的用户，在贷款超市上通过一个“714高炮”产品借钱后，会很快借更多的714产品，不到3个月的时间，这个用户就彻底’坏’掉。”上述从业者认为，这样的用户，永远不可能是持牌消费金融的用户。

目前来看，贷款超市的流量主要来自四种渠道：信息流广告、应用市场、短信营销、其他借贷产品的拒量。换言之，现金贷产品通过贷款超市导流，不如直接通过以上四种渠道导流，一方面节省了二次导流费用，另一方面还能直接找到有借贷需求的用户。

贷款超市求生之延伸多样化服务

714产品遭遇严监管、持牌消费金融公司不愿意在贷款超市导流……一批小型贷款超市面临洗牌，头部贷款超市紧急转型，为借贷用户延伸多种服务。

“借点钱”作为曾经的头部贷款超市，在产品布局上，似乎也值得行业借鉴。

首先，“借点钱”不仅是为现金贷产品导流，还上线了“黑名单检测”、“被拒分析”、“查多头借贷”等服务，这类服务一方面可以增加营收，一方面可以增强用户黏性。

“借点钱”还开发了“黑钻会员”服务，每个月19元，会员可以享受免费检测黑名单、免费查询信用报告、提交资料后审核被拒绝贷款可以申请最高88.88元的理赔、每个月2张20元的免息券，适用所有放款快产品，以及手机充值卡、申请产品5次被拒可退款等一系列服务。

这类会员服务，同样可以增加营收，也深度绑定了用户，增强用户粘性。

值得一提的是，“借点钱”上线的“产品对比”栏目在贷款超市中也属于十分“前卫”的功能，这一功能类似汽车之家的车型对比，可以任意选择两款借贷产品，对比其额度、期限、平均放款金额、综合年化利率、万元月利息、每万元节省、申请方式、还款方式、机构信息等。

截图来源：借点钱APP

新流财经体验发现，这一栏目可以选择对比的贷款产品多达101个。能满足一般借贷用户更深层次的比价需求。

另外，“借点钱”在每一款借贷产品申请页面还上线了“用户评价”，类似于借贷版的大众点评，一方面能让新人感知到该借贷产品的热度，另一方面也能让用户根据评论选择更符合自己需求的产品。

现金贷市场风云突变，属于贷款超市的“躺赚”时代早已成为过去时。

于大大小小的贷款超市而言，仅为现金贷导流，安于现状，仿佛一把达摩克利斯之剑，最终将被市场淘汰，唯有洞察多变的信贷需求、精通业务，以及遵守监管规则，才能走得更远。