借一万，一年内利滚利成数百倍，借款人被逼卖车卖房甚至自杀……你可能以为这还是某个普法栏目剧中的情节，但不幸的是，这样血淋淋的例子却频频发生在我们的现实生活当中。

十余年前，银行还是高高在上的存在，那时的信用卡和贷款的准入门槛还是非常高的，可贷款又是刚需，总有人急需一笔钱进行周转，于是便诞生了一系列所谓的民间资本，从事正规渠道之外的放贷业务。

巧的是，这一时期又正是中国互联网的高速发展期，自然而然，资本也就搭上了互联网的顺风车，随着2007年国内第一家网贷公司的成立，网贷时代正式入场。

或许这一新的借贷模式出发点是好的，它极大的简化了贷款流程，也给借贷双方提供了更为便捷的渠道和平台，但既然有需求，也就意味着有利可图，于是，很多借款套路就被发明了出来，更为可怕的是，当这些套路被人们眼中那一群高学历的精英所掌握时，资本作恶的可能性便被无限扩大了……

01.

套路贷有多可怕？

借款8000元，赔了72万！

相信你一定在网上、街头巷尾，或者各种公共场所看过这类广告。

这些广告的内容或许稍有不同，但主要目的却只有一个，就是紧抓人们用钱的紧迫心理，告诉你，去正规银行贷款有多麻烦，贷到钱有多难，而在我这里仅仅需要一张身份证，或者下载一个APP就可以轻松贷款。

这时心急如焚的借款人往往就会抱着试一试的心态打电话进行询问，却熟不知自己正在一步步落入套路贷的陷阱，以至于最终无法脱身。

家住西安的王女士就因为“套路贷”彻底毁掉了的生活。

因为一时钱紧，王女士找到一家声称只需要一张身份证就能办理贷款的小贷公司。

一番咨询后，她在该公司办理了一笔8000元的贷款，中间放贷人员伪造了银行流水，以各种名义扣除了2000元，业内称之为“砍头息”，也就是说王女士最终到手的只有6000块钱。

所谓“砍头息”，指的是高利贷或地下钱庄在给借款者放贷时为了防范风险，会直接从本金中扣除利息来确保利息能够收回。但这也让借款人实际拿到的本金低于账面上的借款数额，并且导致借款过程中实际利率高于合同约定的借款利率。

8天后，对方称其已经逾期1天，还需另外支付5000元的罚款，见她还不上钱，便又介绍她去其他贷款公司贷款来还债。

几轮以贷还贷下来，王女士的欠款还不到2个月就达到了72万元之多，而这期间，她不仅遭遇到这些贷款公司言语辱骂、电话骚扰，甚至还被非法拘禁。

为了保自己和家人平安，最终只好变卖掉房产和花店来还款，27年辛辛苦苦积攒下来的财产被瞬间掏空。

这期间，王女士不是没有去主动还款，可每当她打算在还款日之前进行还款时，贷款公司却以“系统信息错误”“人不在本地”为由拒绝她按时还款，造成她一次次逾期和违约，最终陷入了以贷还贷的无底洞式欠款。

另外，在遇到“套路贷”相关案件时，我们往往还要面对一个非常现实和尴尬的问题，那就是设计出这样一套复杂套路的，很多都是一些高智商、高学历的人群。

前不久，兰州市公安局破获一起714高炮套路贷案件，让民警意外的是，这家套路贷公司的负责人毕业于某知名院校，曾在某大型电商企业工作，辞职后专门从事网贷生意，其合伙人也分别具备金融、IT、法律等专业知识，有丰富的从业经验。

这些人在实际操作中，会在原始非法借款合同之外，再制造一个合法的、高额的借款合同，从而把违法的借贷变成合法的借贷，然后利用合法的诉讼程序去侵占他人财产，这也是众多套路贷案件中令法官最为棘手的问题。

所以，当一群“专业人士”来干违法勾当时，恶的效应将会被无限放大。

02.

侮辱、骚扰、恐吓

毫无底线的暴力催收

“你都无法想象，他们使出了什么损招。”至今，江苏的李先生想起受到的侮辱、威胁和骚扰时还会露出一丝恐惧。

去年，李先生在某网贷平台进行了借款，随后在平台工作人员的唆使下采取“借新款偿还旧款”的还贷模式，债务也从开始的1360元逐步累高至1.5万元。自此以后，他和家人的好日子也算是到头了。

由于还款逾期，套路贷团伙不仅将其家人的身份证头像被PS成不堪入目的淫秽照片，还发送给他的堂姐等亲朋好友，以逼迫其就范。实际上，当他在App上操作贷款并允许App获得通讯录权限的时候，其全部通讯录就被套路贷团伙获取了。

因为这样催收酿成的悲剧并不在少数。

2018年，女大学生小文无力偿还债款，骚扰短信发到了她80多岁的奶奶那。奶奶因此气到住进了医院，而她迫于压力，从二楼跳下摔断了左腿。

但仅仅受伤可能还是比较幸运的，如果仔细捋一捋因“套路贷”而发生的命案则更令人痛心。

在河南新密警方最近破获的特大“套路贷”案件中，被害人张某为了还清债务，在10多个网络借款平台上借新债还老债，高额的手续费、服务费、逾期费不断累积，最终负债高达数十万。

最后，在网贷平台催收电话和短信的“轰炸”下，张某心理崩溃，竟然轻生自杀。被害人崔某则被逼得家破人亡。因向多个平台借款逾期被催收，崔某受到恶意滋扰，不仅名誉扫地，妻子也与其离婚，母亲更因不堪其扰跳河自杀。

再往前看，今年年初，江苏的徐女士因深陷套路贷无法还债，一度苦于多方的压力，在网上买了6瓶农药喂3岁的孩子，之后自己也服下农药，孩子不幸离世，而她侥幸活了下来。

或许对这些人而言，死可能是解脱，但对他们的家人而言，则是新的束缚。家人们不仅要承受亲人逝世的痛苦，还要承受相同的债务压力。

所以，可能从某种意义上来说，从借款人沾染上套路贷那一刻开始，整个家庭就已经深陷泥沼，而最后的结局，往往也是令人悲伤的。

03.

5个步骤，识别套路贷吃人本质

谈了“套路贷”的吃人本质，也讲起引发的恶性后果，下面，我们就回归到“套路贷”本身，看看它究竟有哪些套路，作为普通的借款人，我们又该怎样避免陷入“套路贷”的陷阱。

关于“套路贷”的定义其实还是很清晰的，即犯罪分子以借款的名义实际目的是占有被害人财产的行为，假借贷款之名，通过虚增债务、签订阴阳合同、网签房产、虚假诉讼、胁迫逼债等方式，侵犯市民群众合法权益，是一种违法行为。说得直白点，“套路贷”不是为了贷款，而是为了套路。

具体来看，大致分为以下5个步骤：

第一步发“广告”招揽借款人

通常，贷款机构会在微信群、贴吧、QQ群、微博等各大流量平台打出“诱人”的广告，这一步基本是所有套路方的必备伎俩。

当借款人联系上门以后，贷款机构通常会以无抵押、放款迅速等名目吸引借款人，要求其填写各种资料以评估家庭财产和还款能力，同时留下周边亲友的联系方式，而这往往成为后期催收轮番“轰炸”的骚扰对象。

第二步设置“套路合同”，产生虚高债权额

贷款方会以“贷款机构、平台”的名义招揽生意，与借款人签订借款协议，制造借贷假象。同时以“违约金”、“保证金”、“行业规矩”等名目骗取借款人签订“虚假合同”和“阴阳合同”，甚至包括房产抵押借款、房产买卖委托书等，部分还要求办理公证。

贷款机构一般会将虚高的借款金额转入借款人账户，要求借款人在柜面提现，形成“银行流水与借款合同一致”的证据。但实际上借款人只拿到部分的借款金额，由于虚假的流水和房产抵押证据链充足，导致犯罪团伙在有利的形势下拥有虚高的债权金额。

第三步制造障碍令其违约

套路贷的目的往往不是为了让借款人按期偿付本息，而是最终通过利滚利获得车辆和房产。因此为了防止借款者按时还钱，他们会刻意制造一些假象甚至设置还款障碍令其违约，比如通过还款日故意不接电话、系统故障等原由使借款人无法准时按期还款，这样就能借此收取违约金、手续费、高额利息，一步一步侵吞财产。

第四步帮忙平账、实则债务越滚越多

无论是车贷、房贷、还是什么其他的套路贷，最后都会让你强制违约，当借款人因第一笔借款违约使债务增多无力偿还债务时，贷款公司往往会假意帮忙介绍或扮演其他公司与其签订合同进行平账，实则是进一步垒高借款金额。同样，第二笔借款会因为各种原因造成借款人违约还款，债务金额越滚越多。

第五步软硬皆施疯狂索债

套路贷的犯罪团伙通常会雇佣两伙人，一伙唱红脸一伙唱白脸软硬皆施。这些人中一部分有高利贷的经历，也有一部分来自社会闲散人员，都想通过赚快钱的方式获得报酬，于是组建团队披上了“正规公司”的外衣进行非法营业。

红脸通常打温情牌，使借款人陷入层层套路，而在催收环节，当红脸不奏效时，白脸就会通过骚扰、威胁、恐吓、暴力等方式干扰借款人及亲属的正常生活。同时，贷款方会通过虚假材料提起诉讼，主张所谓的“合法”权益向借款人施压，逼迫其还款甚至移交房屋。

如此一来，“套路贷”平台便可流水化作业，对其而言，只需等待借款人自己上钩了。

04.

结语

最后，面对如此恶行满满的“套路贷”，作为借款人要怎么做才能免受其害呢？

首先，要有防范意识，不轻信所谓“便捷”的贷款平台。有贷款需求时，首选银行或其他有金融持牌的贷款机构。

其次，要有法律意识，不盲目偿还欠款。发现自己遭遇了“套路贷”，不要慌，不要怕，更不要一味地还钱！先留存好贷款合同、往来聊天证据、银行流水等证据，第一时间向警方报案或扫黑除恶行动小组举报。

关于“套路贷”，大家还要清楚的一点是：套路贷≠高利贷！

高利贷，是指在双方同意的情况下通过借出本金获得高额利息的民间借贷行为。只有年化利率超过了国家规定的36%，才涉及到违法犯罪。

而套路贷，是指以非法占有他人财物为目的实施的犯罪活动。换言之，借了高利贷的钱，是需要偿还本金及年利率在24%以内的利息。而借了“套路贷”的钱，一分钱都不用还。

当然，这并不是说如果借款人有贷款需求时，可以首选“套路贷”，然后就不用还钱了。

如果借款人在知道对方是套路贷的情况下，为了获得钱财执意贷款。一旦被证实贷款目的不纯，那借款人的身份可不是受保护的“受害者”，而是想要非法占有他人财产的“诈骗犯”。

最后，希望各位借款人在贷款时，一定擦亮眼睛，避免落入不法分子设计的圈套。