“今年可谓是支付行业失去的一年”，在信用卡代还本周被禁之后，一位老支付人感慨。

11月18日，本周一，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称“《通知》”），要求立即关停信用卡违规代还业务。一时引起行业的轩然大波，甚至诸多人不敢相信，以为谣传。

信用卡代还业务的禁止，涉及的利益方较多，支付机构、服务商、用户都能够在灰产之下获利，甚至还涉及更加上游的角色利益，行业的错愕感也可以理解。但是信用卡代还存在信息泄露、电信诈骗、盗刷等风险，在85号文反电信诈骗下，信用卡代还被“收拾”也是理所应当的事。

已近年关，我们回神过来发现，支付行业经历了失去的一年，同样也正在步入更加正规化的阶段。

正规化与断灰黑的一年

可能听起来很久远，但是断直连和备付金集中交存，还只是2019年1月14日才完成的，支付行业每年失去了百亿收入，支付机构“躺着赚钱的时代”已经过去，这是当时产业情况。

然而断直连和备付金集中交存只是刚刚开始，2019年的大整顿还在后面。

2019年3月底，央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》即85号文，这是2016年发布的261号文的加强版。整个2019年，支付行业也都围绕着85号文进行整顿。

禁止网销POS。85号文发布之后，首先规范的是网销POS，包括乐刷、环迅支付、付临门、随行付、嘉联支付、海科融通、现代金控等在内的多家支付机构发布关于严令禁止网络售卖POS机具的公告。在互联网时代，网销POS难以定义，同时也难以监控，261号文便强调，但三年过去了，仍然难以杜绝。85号的重申，斩断了行业的部分灰色收益。

整治博彩等灰黑产业务。85号文发布的同时，公安部也在今年启动“净网行动”，加大的电信诈骗打击力度，其中非法第四方支付成为重点打击对象。

央行与公安部的联合打击，使得诸多支付人士对通道发放格外小心，许多依靠灰黑产获利的机构，在今年遭受较大的打击。

打击套现及其收单灰产。除了信用卡代还，银联在这一年通过组合拳打击套现产业。

1、位置管理。4月底，银联发布了《关于2019年银联直联终端统一版应用程序升级相关工作的通知》，通知中称为落实85号文中关于终端地理位置信息监控的相关要求，同时进一步优化银联直联终端程序相关功能和受理体验。加强位置管理，被认为是打击套现产业的一步，同时防止移机盗刷。

2、打击大商户模式。根据《关于加强减免类等商户管理的函》（业管委〔2018〕17号），II类及II类以下的支付机构减免类及特殊计费类单一商户下挂的终端数量不得超过20台。大商户模式是套现产业常用的“跳码”手段。

3、打击自选商户。6月，银联发布相关通知，“各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性，严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、App用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。确保于2019年6且15日前全面完成整改，上送真实准确交易数据。”，套现产业也从“手动挡”变成“自动挡”。

微信支付“二次认证”风波。85号文所波及的不仅仅是银行卡产业，对移动支付也同样影响重大。今年5月，以85号文为由，微信支付启动“二次认证”，诸多聚合支付服务商认为，微信支付在“收权”，微信支付此举将“从合作机构手中抢夺商户，收割B端市场。”

回头再看时间所剩不多的2019年，85号文的确在“清洗”整个支付行业，“去污”让行业更加健康的同时，诸多利益方受到影响。

此外，仍然有其他政策让支付行业赢利空间降低。

P2P整治。今年8月底，监管部门约谈银行及支付机构，要求谨慎开展P2P支付结算，作为资金流水大的支付场景，P2P网贷让许多支付机构赚的盆满钵满。然而到10月，部分省市开始“清退”P2P网贷机构，并且备案几乎都是“全军覆没”，这使得支付机构的又一次重要收入来源陷入困境。

整治“炒鞋”。“80后炒房，90后炒币，00后炒鞋”，这是今年流行的人群投资意向划分，炒鞋在今年起来的快，被监管也快。10月，央行上海分行近期下发一份金融简报，其中明确提出，国内球鞋转卖出现“炒鞋热”，“炒鞋”平台实为击鼓传花式资本游戏，提醒各机构高度关注，采取有效措施其实防范此类风险。许多支付机构可能还没反应过来，一桩生意就被央行“提醒”。流水大的地方，就有支付机构的影子。

2019年经济下行压力大，支付从业者压力或许更大。

支付行业如何继往开来？

2019年火的是什么？跨境支付、刷脸支付，然而对于绝大多数机构来说，这两个方向也是一个大坑。

跨境支付很难跨。国内支付行业见顶，很多人盯着跨境支付，然而拓展这块业务并不如意。跨境电商市场其实早已经有成熟的玩家，其他新进入的角色很难获得更大市场。而在线下，跨境支付需要到各国去做实地展业，也需要资质，同时企业人员素质要求也高，并不是所有机构都可以做的。

不过值得一提的是，今年4月，国家外汇管理局发布关于印发《支付机构外汇业务管理办法》（汇发〔2019〕13号），这给了诸多支付机构跨境支付的机会，如果备案成功，跨境通道业务或许仍然是一个很好的收入来源。

刷脸支付钱难赚。刷脸支付也是2019年兴起的，在支付宝带动之下，微信支付、银联相继入场，巨头给予高额的补贴。刷脸支付或许是二维码支付后，另一个技术创新风口。然而目前来看，刷脸支付较重的商业模式，使得许多机构仍然较为克制，诸多商业模式的不成熟，也让原有的收单产业踌躇不前。

如果真要重注刷脸支付，那么机构必然需要投入较大的终端、团队搭建成本，而且目前刷脸支付的商户和用户接受度仍然较低，利润增长点尚不清晰。巨头纵使有补贴，机构也未必能够全满足条件以获得补贴。

总的来说，2019年是支付行业困难的一年，那么作为支付行业从业者，您在这一年失去了什么？又获得了什么呢？