7月15日，广东银保监局公布最新行政处罚信息，广发银行因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则问题，被广东银保监局罚款220万元。

根据广东银保监局披露的行政处罚依据，此次广发银行违反了《贷款风险分类指引》第十条、第十一条、第十二条，《银行业金融机构从业人员处罚信息管理办法》第九条，《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》第三点、第四点、第五点，《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》第二条、《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》第一条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款、第四十六条第五项相关规定。

什么是“财智金”？

据移动支付网了解，此次遭广东银保监局点名的“财智金”业务是广发银行在该行用户名下所有广发信用卡账户的总授信额度内，为该行用户提供的一种透支转账分期还款的信用卡服务。

针对审批通过的该行用户，广发银行通过透支转账的方式从其信用卡（指该行用户在申请该产品时指定的信用卡或广发银行给特定用户提供的广发信用卡）中扣除一笔不超过其总授信额度的现金，并划拨至该行用户指定的本人名下国内银行储蓄结算账户，划拨款项时广发银行将收取透支转账服务费（本行转账10元/次，跨行转账20元/次）。

另外，广发银行官网显示，“财智金”主要分为普通“财智金”和尊享“财智金”，普通“财智金”分为3-24个月等，满足用户短期限、小额资金的消费需求；尊享“财智金”分为6-36个月等，满足用户更长期限，大额资金的消费需求。

值得注意的是，广发银行强调用户应清楚并同意其所申请的“财智金”仅可用于消费用途（包括但不限于购物消费、教育培训、旅游、医疗、房屋装修等），不可用于生产经营、购车、投资（包括但不限于购买房产、股票、期货、理财产品等）、偿还债务、借贷等非消费领域。

被罚的真正原因是什么？

此次广发银行的行政处罚中显示，广发银行“财智金”业务是由于贷后管理违反审慎经营规则而被处罚。

据悉，在“财智金”的用途方面广发银行仅要求用户承诺用于消费用途，而无强制要求用户承担用于非消费用途的责任，也无告知若用于非消费领域用户会承担怎样的后果。

另外，在聚投诉平台上也不乏对“财智金”的投诉，投诉事由主要包括“员工诱导推销办理”、“手续费过高”等方面。但很多投诉“财智金”的消费者将“财智金”用于偿还债务、生意投资等，但实际上“财智金”并不能用于这些领域，即使投诉或许广发银行也能认为是用户全责。

从投诉中可以看到，广发银行确实无法确定贷给用户的资金是否真实运用到场景里，而对长尾用户的管控也无法做到实时监管，该问题也是大多数银行在贷款业务方面存在的通病，而这样的问题多发便会增加信贷违规入市的风险。

在以上的行政处罚依据中，《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》的第三、四、五点均与信贷违规入市有关。分别为：三、严格禁止挪用银行信贷资金炒股；四、加强个人消费信贷管理，防止消费贷款变相流入股市；五、强化贷款“三查”制度，加强贷后资金监督。

而除了广发银行贷后管理不到位以外，投诉中也提及该行业务员引诱推销办理的问题，其中或许真的存在一些用户并不知晓“财智金”的真正用途，毕竟产品服务协议不是所有人都会去了解，仅靠产品简介和人工传达都会有不到位的地方。

最后

此次广发银行被罚也说明了监管层对商业银行信用卡业务违规的重视程度在提升，可以预见，未来针对商业银行信用卡违规问题，监管层后续的处罚力度将不断加大。