编者按

中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，要求坚持创新驱动发展，坚守为民初心、切实履行服务实体经济使命，高质量推进金融数字化转型，健全适应数字经济发展的现代金融体系，为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。

为落实新阶段金融科技发展规划，北京金融科技产业联盟开设专栏，以数字化转型优秀案例为牵引，促进机构互学互鉴，加速推进金融行业数字化转型工作。本期，专栏与大家分享“中国银联无界数字银行卡”案例。

优秀案例

中国银联无界数字银行卡

关键字：卡基向帐基迁移、申卡绑卡用卡线上一体化、Token2.0技术、卡码合一

案例概述

中国银联无界数字银行卡以“支付无界、创新无境”作为产品设计思路，运用大数据、Token2.0、卡码合一等创新技术，将移动支付与银行卡产品紧密结合，建立全新的银联数字化卡产品及配套服务体系，实现用户申卡、绑卡、用卡线上一体化，打造新场景新生态，以用户价值与贡献建立回馈体系，促进银联卡交易提升，实现银联网络活客与留客。自发行以来，受到业界广泛热议与高度关注。截至2021年底，中国银联已联32家银行发无界数字银行卡，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等商业银行发行的信用卡产品，以及浦发银行、上海银行、招商银行等发行的借记卡ⅠⅡⅢ类户产品，累计发卡量超过3200万张。

拟解决的痛点难点问题

无界卡产品整合银联今年来数字化线上化发展的各项成果，进行标准化整合，通过卡产品发行的方式向发卡机构及其他合作方输出，是银联从卡基向账基迁移的创新尝试。其中，Token2.0技术应用，支持无界卡在安全的环境下快捷绑卡至第三方平台，保障了持卡人信息在跨平台交互中的安全性，支付更便捷流畅；此外，“卡码合一”创新应用，支持无界卡用户可手机一键调出支付页面，支持持卡人自选手机闪付和扫码支付功能，支付体验与效率大幅提升。

通过无界卡产品的发行，一方面，将银联移动支付功能与银行卡产品紧密结合，建立全新的银联数字化卡产品及配套服务体系，实现用户申卡、绑卡、用卡一体化；另外一方面，银联与美团、京东、腾讯等头部互联网平台开展“无界+”体系生态建设，探索网络支付四方模式的建立。

典型做法与经验

银联无界卡根据合作模式的不同，主要分为标准化卡产品和场景化卡产品两个系列。标准化产品发卡方面，以工行为代表的主要商业银行，均已上线无界卡产品；场景合作发卡方面，目前已围绕交通、餐饮、出行、购物、娱乐、手机厂商等多个线上线下场景与生态开展十余项创新型“无界+”产品的研发，已推动美团无界联名卡、长沙地铁无界卡、中信华为无界卡产品上线。现以工行无界卡项目及中信华为无界卡项目为例，对无界卡的示范性进行介绍：

一是工银银联无界白金数字信用卡：该产品以“产品快速申请、权益即查即用、功能一键全显”作为数字化产品设计理念，依托银行与银联的安全支付与科技创新应用，为持卡人打造安全、快捷、顺畅、优惠的无界化用卡体验。截至2021年底，工银银联无界白金数字信用卡发卡突破220万张。

二是中信华为无界卡HUAWEI CARD：深度结合场景化应用与发卡是无界卡产品异业合作与发卡的重要手段，尤其通过联合手机厂商合作发卡的模式，如中信银行与银联联合华为推出的中信华为无界卡产品，依托华为手机终端及创新技术，实现将华为等手机厂商优质客户向银行端的高效引流，打造支付生态闭环，提升持卡人申卡用卡体验。截至2021年底，无界华为信用卡发卡超过160万张。

应用成效与亮点

无界卡自发行以来，紧密联合产业各方积极开展合作与探索，在以下四个方面对取得了积极成效：

一是推动银行业的数字化转型，推动各发卡银行除基础性支付与服务功能外，完成银联Token2.0技术及卡码合一支付功能银行端接入，确保发卡银行具备线上申卡、绑卡及用卡能力，进一步保证卡号等信息留存及传输的安全性；二是除商业银行外，中国银联还联合华为、美团等国内优质企业，开展异业合作，推出中信华为无界卡、美团无界信用卡等创新型产品，推动传统银行卡产业和互联网巨头的融合，提升行业跨界合作及数字化支付能力；三是中国银联以无界卡为纽带，与长沙、岳阳、重庆等全国其他城市开展合作，推出数字银行卡产品，进一步加深与全国其他地市的重点行项目的交流，为各地的支付数字化发展赋能；四是中国银联以境内金融机构为起点，以银联的国际化发卡受理网络为基础，推动无界数字银行卡全球发行，计划推动香港、澳门、新加坡等地区的无界卡近期产品上线，提升银联交易网络及人民币国际化水平。

无界卡发行以来，获产业各方广泛认可，荣获2020年上海市金融创新奖三等奖。无界卡系列产品也多次荣获殊荣，其中华为HUAWEI CARD获“2020年最佳科技金融产品平台奖”，江苏银行“无界数字信用卡”荣获“2021年度中国最佳信用卡产品”。

本文来源：中国银联股份有限公司